Thông tin mới nhất về bảo hiểm xe cơ giới các tài xế cần biết

Bảo hiểm xe cơ giới từ lâu đã trở thành sản phẩm thân thiết với các chủ xe. Bởi vì loại hình bảo hiểm này giúp giảm thiểu nỗi lo tài chính và san sẻ trách nhiệm khi xảy ra tình huống rủi ro khi tham gia giao thông. Vậy bảo hiểm xe cơ giới gồm những loại nào và quyền lợi bồi thường bao nhiêu? Hãy cùng Ezchoice giải đáp mọi câu hỏi trên qua bài viết dưới đây nhé!

Tìm hiểu bảo hiểm xe cơ giới là gì?

Theo Luật bảo hiểm Việt Nam đã quy định cụ thể về định nghĩa bảo hiểm xe cơ giới. Cụ thể, đây là loại hình bảo hiểm dành cho xe ô tô, xe tải, xe máy và các phương tiện lưu thông trên đường bộ khác. Mục đích chính của bảo hiểm là bảo vệ tài chính cho chủ xe, tránh thiệt hại về mặt tài sản hoặc sức khỏe do tai nạn giao thông gây ra. Bên cạnh đó, chúng còn giúp chủ xe xử lý trách nhiệm pháp lý trong trường hợp người tham gia bảo hiểm gây ra tai nạn.

Phân loại bảo hiểm xe cơ giới

Ngày nay có vô vàn loại hình bảo hiểm xe cơ giới mà mọi người có thể lựa chọn dựa theo nhu cầu của bản thân. Nhìn chung, nhu cầu sử dụng bảo hiểm dựa trên cơ sở pháp luật do nhà nước ban hành, các loại bảo hiểm dành cho xe cơ giới chính gồm 4 loại:

Gói bảo hiểm vật chất thân xe

Khách hàng khi tham gia gói bảo hiểm vật chất thân xe sẽ được công ty bảo hiểm chi trả số tiền tương ứng với những tổn thất về mặt vật chất xe. Tuy nhiên, nguyên nhân sự cố phải nằm trong phạm vi đã thỏa thuận từ trước như tai nạn giao thông, hỏa hoạn, thiên tai, mất cắp,... Dĩ nhiên, tùy thuộc vào mức phí tham gia mà mức bồi thường bảo hiểm sẽ được định giá khác nhau. 

Gói bảo hiểm bắt buộc TNDS của chủ xe cơ giới

Gói bảo hiểm bắt buộc TNDS của chủ xe cơ giới là một trong những sản phẩm bắt buộc khi tham gia giao thông ở lãnh thổ Việt Nam. Loại hình bảo hiểm này sẽ giúp bồi thường thiệt hại về sức khỏe cũng như tính mạng cho bên thứ 3 do xe cơ giới gây ra. Thế nhưng, loại hình bảo hiểm này sẽ không chi trả cho thiệt hại xe, vì thế khách hàng cần tìm mua một số gói bảo hiểm vật chất thiết thực khác. 

Gói bảo hiểm tai nạn lái xe và người ngồi trên xe

Theo quy định bảo hiểm xe cơ giới, đối với gói bảo hiểm tai nạn lái xe và người ngồi trên xe thì công ty bảo hiểm sẽ thực hiện bồi thường cho người lái xe, lơ xe và những hành khách ngồi trên xe nếu xảy ra tình huống tai nạn giao thông. 

Gói bảo hiểm TNDS của chủ xe đối với hàng hóa trên xe

Bảo hiểm TNDS của chủ xe đối với hàng hóa trên xe nằm trong phạm vi trách nhiệm dân sự bắt buộc. Khi tham gia gói bảo hiểm này, chủ xe sẽ giảm bớt gánh nặng về mặt tài chính đối với hàng hóa theo quy định, loại trừ những trường hợp không thuộc trách nhiệm bảo hiểm.

Bên cạnh đó, công ty bảo hiểm còn giúp cho chủ xe một số chi phí cần thiết như bảo quản, lưu kho hàng hóa, giá định tổn thất,... Sau đó, mức bảo hiểm sẽ được công ty bảo hiểm định giá cụ thể và chi trả toàn bộ cho người tham gia. 

Giới hạn trách nhiệm bảo hiểm xe cơ giới

Theo quy định về giới hạn trách nhiệm bảo hiểm đối với thiệt hại về sức khỏe do xe cơ giới gây ra là 150 triệu đồng/ người/ vụ tai nạn. Còn giới hạn trách nhiệm bảo hiểm đối với thiệt hại về mặt tài sản:

• Do xe máy, xe mô tô hoặc các loại xe có kết cấu tương tự gây ra tai nạn được bồi thường 50 triệu đồng/ vụ tai nạn.
• Do xe ô tô, máy kéo, rơ moóc gây ra tai nạn được bồi thường 100 triệu đồng/ vụ tai nạn.

Các trường hợp được bảo hiểm

• Thiệt hại về mặt sức khỏe, tính mạng và tài sản đối với bên thứ 3 do xe cơ giới gây ra.
• Thiệt hại về mặt sức khỏe, tính mạng của những người ngồi trên chiếc xe đó do xe cơ giới gây ra tai nạn.

Các trường hợp loại trừ bảo hiểm

Nghị định quy định rõ công ty bảo hiểm không có trách nhiệm bồi thường bảo hiểm xe cơ giới trong những trường hợp sau:

• Người lái xe cố ý bỏ chạy, không thực hiện trách nhiệm dân sự của chủ xe sau khi gây ra tai nạn.
• Cố ý gây ra tai nạn của chủ xe cơ giới hoặc người bị thiệt hại. 
• Người lái xe không đủ điều kiện về độ tuổi, hoặc không có giấy phép lái xe theo đúng quy định của Luật Giao thông đường bộ. 
• Thiệt hại tai nạn gây ra hậu quả gián tiếp như thiệt hại gắn liền với việc khai thác tài sản bị thiệt hại, giảm giá trị thương mại,...
• Thiệt hại đối với tài sản do người lái xe có nồng độ cồn hoặc sử dụng chất kích thích bị cấm theo quy định của pháp luật. 
• Thiệt hại đối với tài sản có giá trị như vàng, bạc, châu báu, đá quý, đồ cổ,...
• Thiệt hại tài sản và sức khỏe con người do chiến tranh, động đất.

Mức phí bảo hiểm xe cơ giới

Mức phí tham gia bảo hiểm xe cơ giới được quy định như sau: 

• Xe 2 bánh dưới 50cc: 55.000 đồng.
• Xe 2 bánh từ 50cc trở lên: 60.000 đồng.
• Xe máy điện: 55.000 đồng.
• Xe ô tô không kinh doanh vận tải dưới 6 chỗ: 437.000 đồng.
• Xe ô tô không kinh doanh vận tải từ 6 đến 11 chỗ: 794.000 đồng.
• …

Căn cứ vào lịch sử bồi thường quyền lợi của từng xe cơ giới hoặc lịch sử gây ra tai nạn của chủ xe, công ty cung cấp bảo hiểm được quyền chủ động xem xét, điều chỉnh mức phí mua bảo hiểm. Lưu ý, mức dao động bảo hiểm tối đa là 15% tính trên mức phí bảo hiểm xe cơ giới theo quy định của pháp luật.

Thời hạn bảo hiểm xe cơ giới

Thời hạn bảo hiểm xe cơ giới tối thiểu là 1 năm và tối đa là 3 năm. Chỉ loại trừ các trường hợp thời hạn bảo hiểm dưới 1 năm như sau:

• Xe cơ giới tạm nhập khẩu, tái xuất có thời hạn tham gia giao thông trên lãnh thổ Việt Nam dưới 1 năm. 
• Xe cơ giới có thời hạn sử dụng ít hơn 1 năm do quy định của pháp luật.
• Xe cơ giới đăng ký tạm thời theo quy định của Bộ Công an Việt Nam.
• Trong trường hợp chủ xe có nhiều xe cơ giới tham gia bảo hiểm khác nhau trong năm. Thế nhưng đến năm tiếp theo, họ có nhu cầu đưa về cùng 1 thời điểm để dễ quản lý, thời hạn bảo hiểm của các xe này có thể nhỏ hơn 1 năm. Sau đó, thời hạn bảo hiểm của năm tiếp theo sau khi được đưa về cùng thời điểm sẽ được thực hiện theo quy định thực tại. 

Lưu ý, trong thời hạn bảo hiểm còn hiệu lực, nếu có sự chuyển nhượng quyền sở hữu xe, chủ xe cũ có quyền chấm dứt thực hiện hợp đồng bảo hiểm xe cơ giới theo quy định của pháp luật. 

Nguyên tắc bồi thường bảo hiểm xe cơ giới

Công ty bảo hiểm thực hiện giải quyết bồi thường bảo hiểm xe cơ giới theo nguyên tắc sau:

Bên tham gia bảo hiểm

Khi tai nạn xảy ra, người tham gia bảo hiểm phải có trách nhiệm:

• Thông báo cho công ty bảo hiểm để phối hợp giải quyết, bảo vệ hiện trường, hạn chế thiệt hại về sức khỏe và tài sản.
• Không được tháo gỡ hoặc sửa chữa tài sản khi chưa có sự chấp thuận của công ty bảo hiểm. Trừ trường hợp đây là điều cần thiết để đảm bảo an toàn cho tính mạng và tài sản hoặc thi hành theo yêu cầu của cơ quan có thẩm quyền. 
• Chủ động cung cấp hồ sơ bồi thường theo quy định của bên công ty bảo hiểm.
• Tạo điều kiện tối đa cho công ty bảo hiểm trong quá trình xác minh hồ sơ do người tham gia bảo hiểm cung cấp.

Bên công ty cung cấp bảo hiểm

Khi nhận được thông báo về tai nạn, trong vòng 1 giờ sau, công ty bảo hiểm phải hướng dẫn bên người tham gia bảo hiểm các biện pháp bảo đảm an toàn, hướng dẫn hồ sơ bồi thường theo yêu cầu. Bên cạnh đó, phối hợp với bên tham gia bảo hiểm để giám định tổn thất và xác định nguyên nhân làm căn cứ giải quyết quyền lợi. 

Trong vòng 3 ngày kể từ ngày nhận được thông báo của người tham gia bảo hiểm về vụ tai nạn, công ty bảo hiểm phải tạm ứng bồi thường đối với thiệt hại về sức khỏe theo quy định. 

Trong vòng 5 ngày kể từ ngày xảy ra tai nạn, người tham gia bảo hiểm phải gửi thông báo tai nạn để công ty bảo hiểm xác minh giấy tờ. Nếu trong phạm vi trách nhiệm bảo hiểm, công ty phải tiến hành chi trả quyền lợi cho người tham gia bằng số tiền mà người tham gia phải bồi thường cho người bị thiệt hại. 

Mức bồi thường bảo hiểm xe cơ giới

Mức bồi thường bảo hiểm xe cơ giới thiệt hại về sức khỏe sẽ được xác định theo từng loại thương tật được quy định trong bản hợp đồng. Nếu có quyết định của Tòa án thì căn cứ vào quyết định này nhưng không được vượt quá mức bồi thường bảo hiểm. 

Trong trường hợp nhiều xe cơ giới gây tai nạn dẫn đến thiệt hại về sức khỏe, mức bồi thường được xác định theo mức độ lỗi của chủ xe nhưng tổng mức bồi thường không được vượt quá giới hạn trách nhiệm bảo hiểm. Còn đối với tai nạn được công an xác định nguyên nhân do lỗi của bên thứ 3, mức bồi thường bảo hiểm sẽ bằng 50% mức trách nhiệm bảo hiểm.

Pháp luật nên rõ công ty bảo hiểm có quyền giảm khấu trừ tối đa 5% số tiền bồi thường thiệt hại tài sản đối với trường hợp người tham gia bảo hiểm không thông báo tai nạn cho công ty bảo hiểm. Công ty tự phát hiện trong quá trình thực hiện hợp đồng bảo hiểm, người tham gia bảo hiểm lại không thông báo khi có sự thay đổi những yếu tố là cơ sở để tính phí bảo hiểm, làm tăng rủi ro được bảo hiểm.  

Bảo hiểm xe cơ giới có bắt buộc không?

Trong 4 loại hình bảo hiểm xe cơ giới được đề cập ở trên, chỉ có bảo hiểm TNDS là loại hình bắt buộc, còn lại là tự nguyện. Tuy nhiên, tùy thuộc vào loại phương tiện xe cơ giới, khách hàng có thể lựa chọn loại bảo hiểm phù hợp. Chủ xe nên mua các loại bảo hiểm bổ sung vì:

• Được bồi thường về mặt tài chính nếu không may xảy ra tai nạn. 
• Chủ xe an tâm hơn về quyền lợi bảo hiểm được quy định rõ ràng trong bản hợp đồng bảo hiểm.
• Phạm vi bảo hiểm rộng hơn với các mức phí bồi thường khác nhau giúp chủ xe dễ dàng lựa chọn. 

Lưu ý, khi mua bảo hiểm xe cơ giới, khách hàng cần xem xét và cân nhắc đối với các hình thức và điều kiện tham gia. Bên cạnh đó, mức phí tham gia bảo hiểm cũng phải phù hợp với nhu cầu và khả năng tài chính cá nhân. 

Kết luận

Với những chia sẻ về các loại hình, đối tượng, phạm vi và mức bồi thường bảo hiểm xe cơ giới, Ezchoice tin rằng bạn đọc đã có được những quyết định để đảm bảo tối ưu quyền lợi bản thân. Loại hình bảo hiểm này đã giúp bảo vệ tài chính tránh thiệt hại về tài sản hoặc sức khỏe do chủ xe gây ra tai nạn giao thông. Vì thế, đây là “người bạn thân thiết” cần có khi chủ xe bắt đầu tham gia giao thông đường bộ.